医療保障に重複加入されている人はたくさんいます。入院・手術給付金などは２重に支払われるのでしょうか？
２重に支払われない場合があるとすればどんな場合でしょうか？具体的には先進医療特約は同一生命保険では１つ分しか支払われません。詳しくご説明します。
医療保険の重複契約は
生命保険会社の医療保険は一応複数の契約に加入できます。医療保険にＡ生命保険会社に入院日額１０，０００円、Ｂ生命保険会社に入院日額１０，０００円と分けて加入もできます。
医療保険の加入は
医療保険の重複加入は生命保険会社によって規定が異なります。だいたい、入院日額で５，０００円～２万円までは加入できます。
医療保険の加入限度額はモラルリスクを回避するために、
- 年収
- 職業
などにより限度額が決められています。無収入の主婦の場合は夫に準じて決められます。
重複加入 告知義務
医療保険に加入するときは自分の健康状態について告知が必要になります。
健康の告知と同様に加入している他の生命保険会社の契約内容についても告知が必要です。とくに加入するときに注意していただきたいポイントがあります。
重複加入 加入してから解約
あなたが加入できる限度額が１万円だと仮定します。あなたは現在Ａ生命保険会社に１万円の医療保険に加入しています。最近、Ｂ生命保険会社から新し医療保険を進められて１万円のプランに加入しようと思います。
そのままで契約はできません。理由は１万円＋１万円＝２万円になり、限度額を超えてしまいます。
この時の対処方法はＦＰに依頼して加入します。
Ａ生命保険会社に加入中の１万円の医療保険は、
Ｂ生命保険会社の医療保険に加入できたならば解約します。
必ず取扱者・募集人・ＦＰに解約予定を告知してもらいます。そうすればＡ生命保険会社の医療保険を解約しないでも、Ｂ生命保険会社の医療保険に加入できます。
医療保険に重複加入 請求は
医療保険の給付金を請求するときは医師による診断書が必要になります。
診断書が必要？
Ａ生命保険会社とＢ生命保険会社ではそれぞれの専用診断書が必要な場合とＢ生命保険会社はＡ生命保険会社の診断書のコピーで代用できる場合もあります。
医療機関によりますが４，０００円～１０，０００円くらい診断書を発行する手数料がかかります。Ａ生命保険会社とＢ生命保険会社それぞれ所定の診断書が必要になるときには注意しましょう。
Ａ生命保険会社の医療保険とＡ生命保険会社のガン保険に加入していて、ガンで入院・手術給付金を請求する場合は１つの診断書で間に合います。
手術給付金を定額支払いにしているプランでは医療費の明細書をコピーして請求書に貼付するだけの生命保険会社もあります。このやり方は楽ですが保障内容と保険料を比較検討して加入しましょう。
医療保険に重複加入 支払い
生命保険は定額支払いを基本にしています。損害保険の実損填補とは異なります。
手術給付金は１入院で1回だけ
手術給付金は１入院で1回だけ支払います。
入退院を繰り返して、退院から次の入院まで１８０日以上あいていない場合は１入院として扱われます。手術を２回受けても支払は１回だけです。金額の多い手術分だけを支払います。
経験を積んでいないセールスは、知らない人がときどきいますね。保険は覚えることがたくさんあるので、年数を重ねないと見につかないことが多いです（私の個人的経験です）。
先進医療特約は１つだけ
生命保険では定額支払いですが実損填補の保障もあります。先進医療特約はかかった費用だけ保障（実損填補の保障）します。
つまり、医療保険とガン保険に加入して、両方に先進医療特約を付けていてもかかった費用だけしか支払いません。２つ契約があっても１つ（かかった費用）だけ支払います。
先進医療特約の支払は医療機関に生命保険会社から振込む会社もあります。
先進医療特約のマル得加入方法
先進医療特約を医療保険とガン保険に付けていても両方は貰えません。例外があります。
Ａ生命保険会社の医療保険とガン保険に先進医療特約を付けて加入していても、先進医療特約は１つ分しか支給されません。
ところが、Ａ生命保険会社の医療保険とＢ生命保険会社の医療保険に加入してしていた場合は両方とも支払われます。ここが損害保険と異なります。
損害保険契約ならばＡ社とＢ社で按分して実損填補します。
他方、生命保険を２社の先進医療特約に加入していたら２社から支払います。
先進医療特約は２社の保険に加入すれば２倍もらえますよ。
１つは医療機関に直接支払ってもらいます。もう１つ分は自分宛てに振り込んでもらって、ゆっくり休養しましょう。
と、私はおすすめしました。
医療保険に重複加入・まとめ
医療保険に重複加入しているときに、１つ分しか給付金が支払われない場合が先進医療特約ではあります。これを避ける方法はＡとＢ２社に分けて加入しましょう。
個別コンサルはしておりません。
同様な質問が何度もある場合は、記事にまとめさせていただきます。
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